Стоимость договора КАСКО составляет в среднем 7-10% от стоимости автомобиля. Страховщики используют различные системы оценки рисков, поэтому КАСКО в одной компании при тождественных условиях заключения имеет существенную разницу в стоимости при сравнении с другой. Произвести расчет КАСКО онлайн по всем страховым можно самостоятельно. В настоящей статье расскажем как это сделать, на что обратить внимание при заключении, а также как и где оформить страховку, чтобы не возникло проблем с получением выплаты.
Что необходимо знать о КАСКО
Страхование автомобилей по КАСКО является добровольным видом и отличается от автогражданки объектом страхования. По ОСАГО страхуется ответственность за причинение ущерба другим лицам (имуществу и здоровью), по КАСКО действие договора распространяется на конкретный автомобиль вне зависимости от вины водителя.
Выплата по КАСКО производится при причинении вреда автомобилю в результате конкретных событий. Страховщики могут по-разному называть страховые риски, суть в целом не изменяется и предполагает следующие:
- хищение, включая кражу, грабеж и разбой — так как данные преступления трактуются в Уголовном кодексе РФ;
- ущерб в результате ДТП — любое столкновение, в том числе без участия иных лиц, например, наезд на дерево. Следует отметить, что столкновение с животными некоторые страховщики выделяют в отдельный риск или выносят из покрытия вовсе;
- падение каких-либо предметов — риск предполагает падение на стационарно стоящий автомобиль различных инородных предметов, в том числе деревья, самолет и пр.;
- причинение вреда другими лицами — вне зависимости установлена их личность или нет. Результатом события могут быть царапины или вмятины. В момент события автомобиль, как правило, находится без движения;
- стихийные бедствия — причинение вреда в результате землетрясения, града, порывистого ветра, сильного дождя. Важно отметить, что падение дерева в результате сильного ветра будет возмещать именно по указанному риску — применение риска падение предметов в этом случае невозможно.
Андеррайтеры страховщиков (специалисты, занимающиеся оценкой рисков наступления ущерба) в зависимости от регионов и индивидуальных условиях предлагают и иные риски, например, возгорание автомобиля из салона, причинение вреда в результате наводнения и иные. Клиент может по согласованию со страховщиком изменять набор рисков — это позволит сэкономить на страховке. Основная стоимость договора складывается из рисков хищение и ущерб при ДТП.
Страховщики применяют термин «Полная конструктивная гибель» — это не отдельный риск. Полная конструктивная гибель предполагает причинение автомобилю вреда, который не подлежит восстановлению. Клиенту осуществляется выплата исходя из страховой суммы за вычетом процента износа и годных остатков, если они остаются у собственника. Страховщикам выгоднее «затоталить» автомобиль, признав полную конструктивную гибель, и выплатить по факту меньше (стоимость годных остатков составляет в среднем половину цены авто). Рекомендуем прежде чем купить страховку КАСКО узнать условия признания полной конструктивной гибели страхуемого транспортного средства (допустимым является причинение вреда на сумму от 75 % и выше стоимости).
Определение стоимости б/у автомобиля является проблемным вопросом. Законодатель предоставил сторонам договора страхования самостоятельно решать вопрос по оценке и установлении страховой суммы имущества. Обращаться к оценщикам достаточно накладно. Узнать реальную стоимость авто предлагаем на сайте auto.ru:
Выберите вкладку с категорией автомобиля (легковой, мото, коммерческий) и откройте ссылку «С пробегом». Далее выберите нужную марку и модель, а также год выпуска. Из предложенных вариантов подберите несколько автомобилей с подходящей характеристикой и высчитайте среднее значение стоимости. Многие страховщики определяют стоимость б/у автомобилей по собственным справочникам, а также по указанному выше способу.
Некоторые страховщики предлагают купить КАСКО в рассрочку. Это условие увеличивает стоимость в зависимости от количества взносов от 5 до 20%. В случае наступления страхового события выплата не будет производиться до погашения всей стоимости страховки. По согласованию со страховщиком возможно оформление взаимозачета, то есть оплаты страховой премии из суммы выплаты. В подобных случаях следует запросить документ, подтверждающий оплату страховки в полном объеме.
Страховая стоимость по КАСКО отличается от понятия страховая сумма и соответствует реальной стоимости автомобиля. Из размера страховой суммы складывается лимит ответственности страховщика, поэтому для получения возмещения в полном объеме страховая стоимость и сумма по договору должны быть равны. Не следует завышать страховую стоимость и, как следствие, страховую сумму по 2 причинам:
- стоимость страховки зависит от страховой суммы, соответственно, чем выше лимит ответственности тем выше размер КАСКО;
- при несоответствии страховой и реальной стоимости выплата производится исходя из расчета реальной цены авто. Страховая сумма по закону в части превышающей реальную признается недействительной.
Существенно занижать стоимость авто в целях экономии на страховании не рекомендуется, так как выплата производится в рамках страховой суммы указанной по договору. В результате в случае хищения или признания полной конструктивной гибели страховка не покроет причиненного ущерба.
Как рассчитать КАСКО
Обращаться для расчета страховки непосредственно к страховщику неудобно по нескольким причинам, в частности, затрачивается много времени и сил на приезд в офис каждого страховщика в рабочее время. Услуги страховых агентов и брокеров позволят сэкономить время, стоимость КАСКО при этом будет выше на 20-25 % — именно такой размер вознаграждения закладывается в итоговую сумму по договору. Самым оптимальным является расчет и подбор КАСКО онлайн. Это можно сделать самостоятельно в домашних условиях.
Возможность произвести расчет КАСКО без личных данных предоставлена на официальных сайтах страховщиков. Механизмы работы онлайн калькуляторов страховых компаний тождественны. Предлагаем произвести расчет на примере СПАО «РЕСО-Гарантия», входящего в ТОП лучших страховых компаний по КАСКО. Для расчета перейдите на официальный сайт, воспользовавшись ссылкой www.reso.ru, и откройте вкладку «Частным клиентам». В открывшемся окне в разделе «КАСКО» для расчета пройдите по ссылке «Калькулятор КАСКО»:
Заполните все поля обязательные для расчета (помеченные красной звездочкой), введите код безопасности и ниже нажмите кнопку рассчитать. Если все данные введены верно, в результате будут предложены возможные варианты страховки. На официальном сайте страховщика предоставлена возможность после расчета КАСКО купить онлайн полис.
Онлайн калькуляторы некоторых страховщиков, например, Росгостраха, не позволяют осуществить расчет КАСКО без личных данных. Решить подобную проблему поможет специальный информационный портал, аккумулирующий в себе предложения более 40 страховщиков и позволяющий произвести расчет КАСКО онлайн по всем страховым компаниям. Воспользуйтесь им по адресу banki.ru/insurance и откройте в разделе «Услуги» и нажмите на ссылку «Калькулятор КАСКО»:
Для расчета следует указать стандартные сведения:
- марку/модель, модификацию, мощность и год выпуска ТС;
- основные условия по договору, включая страховую сумму, срок страхования, применение франшизы, порядок возмещения ущерба. Дополнительно потребуется информация о залогодержателе, если ТС приобретено в кредит — это связано с возможностью заключить договор по специальным программа, утвержденным между банками и страховщиками и предполагающим более выгодные условия;
- возраст и стаж водителей. Потребуется указать дополнительную информацию о водителях, связанную с семейным положением и наличием детей.
Если данные введены верно кнопка «Рассчитать», расположенная внизу калькулятора, будет активна. В случае некорректного введения данных система сообщит об ошибке и кнопка для расчета будет неактивна.
После расчета будут предложены самые выгодные варианты нескольких страховщиков — подбор КАСКО онлайн позволит сэкономить время на посещение и осуществление звонков офисов страховщиков, а также денежные средства при расчете и оформлении КАСКО у агента или брокера.
На информационном портале отсутствует возможность после расчета КАСКО купить онлайн полис. Возможность приобрести онлайн страховку или оставить заявку на оформление договора предоставлена на официальном сайте страховщика. При оформлении полиса в электронном виде обязательно обратитесь к страховщику для уточнения информации о его действии и оформления на бумажном носителе.
Как выбрать надежную страховую компанию
Важную роль помимо размера страховой премии при заключении КАСКО играет надежность и платежеспособность страховщика. Информация о лучших страховых компаниях по КАСКО находится в открытом доступе на сайтах рейтинговых агентств. Присвоение рейтинга осуществляется после изучения финансовых документов, страхового портфеля, активов и обязательств компании. Самый высокий рейтинг в соответствии с национальной шкалой является ААА или А++. В России оценкой деятельности страховщиков занимаются «Эксперт-РА» и «НРА».
В соответствии с рейтингом, составленном «НРА» и размещенном на сайте по адресу ra-national.ru/ru/taxonomy/, максимальному уровню по итогам проверки соответствуют 9 компаний:
Страховые компании подвергаются объективной и всесторонней оценке, но окончательный выбор компании, где купить страховку КАСКО всегда остается за клиентом.
По итогам проверок, проведенных «Эксперт РА» (www.raexpert.ru), самыми надежными признаны 18 страховых компаний:
Это связано с тем, что рейтинг от «Эксперт РА» на страховом рынке считается более престижным. Страховщики добровольно обращаются к рейтинговым агентствам и предоставляют необходимую документацию.
К страхованию КАСКО в условиях кризиса и сокращения расходов следует подходить ответственно. Выбор надежного страховщика, поиск подходящего по стоимости и условиям предложения по КАСКО, подбор удобного способа оформления, возможность купить КАСКО в рассрочку без увеличения стоимость страховки — все это позволит сэкономить денежные средства и быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховщик не окажется банкротом и не исчезнет с рынка страхования. В отличие от ОСАГО, где гарантом исполнения обязательств страховщика выступает РСА, по договору КАСКО всю финансовую ответственность за выбор ненадежной страховой компании несет страхователь.
